问问任何一个首次购房者，他们在攒钱做什么，他们很可能会说是首付。毫无疑问，首付是最大的一笔开支。但这并非全部费用。很多购房者为了支付首付而精打细算，却在交房前的最后几周被第二波费用搞得措手不及。
有些账单来得猝不及防，而且大部分都必须用现金支付。下面，将详细介绍首次购房者最容易低估的房屋交割费用，以及如何做好预算，避免搬家当天手忙脚乱。
为什么这件事现在如此重要
据加拿大房地产协会的数据，6月份全国平均房价为696,078元，随着买家开始走出观望，房屋销售正在缓慢回升。
这里有一个经常被忽略的部分：根据加拿大丰业银行的数据，房屋过户费用通常占购房价格的1.5%到4% 。对于一套75万加元的房子来说，这意味着除了首付之外，还需要支付11,250加元到3万加元的费用。
1. 土地转让税
这通常是房屋交易中最大的一笔费用，而且很多首次购房者直到律师提起之前都从未听说过这项费用。大多数省份会在房产易手时征收一项税款，税额按购买价格的一定比例计算，并且需要在交割日全额支付。
好消息是，一些省份为首次购房者提供税收优惠。例如，在安大略省，符合条件的首次购房者可以获得高达 4,000 加元的退税，这相当于免除了购房款前 368,000 加元的税款。多伦多的购房者除了要缴纳土地转让税外，还要缴纳另一项市政土地转让税，但也有相应的退税政策。请务必尽早查看您所在省份和市级政府的相关规定，因为资格标准比人们想象的要严格得多。
- 2. 抵押贷款违约保险，以及额外的销售税
如果您的首付低于20%，需要支付抵押贷款违约保险。根据加拿大抵押贷款和住房公司（CMHC）的数据，如果首付为5%，保费为贷款金额的4%。对于47.5万加元的抵押贷款，保费为1.9万加元。
大多数买家一听说溢价会加到抵押贷款里而不是预先支付，就松了一口气。但问题在于：在安大略省、魁北克省和萨斯喀彻温省，溢价需要缴纳省销售税，而这笔税款不能加到贷款里，必须在交割时以现金支付。如果溢价高达 19,000 元，那么这笔税款将是一笔数额巨大的账单，很多买家对此都始料未及。
3. 律师费、检查费和其他专业费用
买房过程中会产生一系列小额的专业费用，这些费用加起来很快就会是一笔不小的数目：完成交易所需的法律费用和支出、房屋检查、贷款机构的评估以及产权保险和产权调查。
与购买价格相比，每一项费用似乎都微不足道，正因如此，买家才会忘记将它们纳入预算。
在房屋交割前的几周，他们可以悄悄地凑齐几千元，而且与你的抵押贷款保险费不同，这些钱都不能计入贷款。这些都是你需要自掏腰包支付的现金。
4. 调整、搬家和第一个月的种种压力
房屋交割时，你需要偿还卖方在交割日之后预付的所有费用，最常见的是房产税，有时也包括水电煤气等公用事业费。接下来就是搬家本身：搬家公司、水电煤气接通、门锁、百叶窗、家电，以及不可避免的首次维修。这些费用往往都集中在你银行账户余额最低的那个月。
5. 在开始看房之前，先准备一笔单独的购房资金
应对这一切的最佳方法是将房屋交易费用视为一项独立的储蓄目标，而不是事后才考虑的因素。预留目标购房价格的2%到3%，并将这笔钱存放在安全且流动性强的地方，与首付资金完全分开。
需要避免的一个陷阱：如果您通过购房者计划从FHSA或RRSP账户中提取资金，不要将全部金额都当作首付。首先要扣除交易费用，剩下的才是您实际可用于首付的金额。
最后想说的
房屋交割费用可能会让你意想不到，但其实是可以控制的。了解你所在省份的土地转让税，弄清抵押贷款保险中的现金部分，并在开始看房之前就准备好一笔专门用于交割的资金。
